1. Hebt u een noodreserve?
Houd voordat u belegt genoeg contant geld aan op een direct opneembare spaarrekening om drie tot zes maanden aan essentiële uitgaven te dekken. Die reserve betaalt een kapotte ketel, een autoreparatie of een gat tussen twee banen, zodat u nooit beleggingen na een daling hoeft te verkopen om een rekening te betalen.
Reken het uit op basis van uw essentiële uitgaven, niet uw totale uitgaven: huur of hypotheek, rekeningen, eten, vervoer, verzekeringen en minimale schuldaflossingen. Als uw essentiële uitgaven bijvoorbeeld $1.800 per maand bedragen, is drie maanden $5.400 en zes maanden $10.800.
Mik op het hogere eind als uw inkomen onregelmatig is, u zelfstandige bent of anderen op u rekenen. Drie maanden kan genoeg zijn als u een vaste baan hebt en een partner met eigen inkomen. Veel landen hebben gratis, onpartijdige geldvoorlichtingsdiensten, vaak met overheidssteun, met hulpmiddelen om een budget op te stellen waarmee u een bedrag kunt uitrekenen.
2. Hebt u dure schulden afgelost?
Los creditcards, roodstand en andere schulden met hoge rente af voordat u belegt. De rente die u bespaart is een zeker rendement, terwijl beleggingsrendementen dat niet zijn. Als uw kaart veel meer rente rekent dan beleggingen waarschijnlijk opleveren, kost elk bedrag dat u in plaats daarvan belegt u geld.
Stel dat u $3.000 op een creditcard hebt staan tegen 22% effectieve jaarrente. Laat u dat een jaar staan, dan betaalt u ongeveer $660 aan rente. Belegt u diezelfde $3.000 in plaats daarvan en groeit dat dat jaar 5%, dan maakt u ongeveer $150. Als u de kaart aflost, staat u er ongeveer $500 beter voor, en dat resultaat hangt niet af van de markten.
Niet alle schulden werken zo. Een hypotheek of een lening met lage rente hoeft meestal niet te worden afgelost voordat u belegt, en in sommige landen werken studieleningen heel anders dan gewone schulden. De vuistregel is de rente op de schuld te vergelijken met wat u realistisch van beleggingen kunt verwachten, na kosten. Controleer uw eigen rentepercentage op uw laatste overzicht.
3. Weet u waarvoor u belegt?
Schrijf elk doel op met een ruw bedrag en een datum. 'Comfortabel met pensioen gaan' is een wens. '$15.000 richting een aanbetaling op een huis over acht jaar' is een doel waarvoor u kunt plannen. Uw doelen bepalen hoeveel risico u kunt nemen, welke rekening u gebruikt en hoe u weet of u op koers ligt.
Verschillende doelen hebben vaak verschillende potjes nodig. Geld voor een aanbetaling over vijf jaar en geld voor pensioen over 30 jaar moet meestal niet op dezelfde manier worden belegd, want het eerste heeft veel minder tijd om van een daling te herstellen.
Het helpt ook te vragen of een doel wel belegd hoeft te worden. Spaart u voor iets in het komende jaar of twee, dan is een spaarrekening meestal de betere plek. Beleggen is het zinvolst voor doelen die nog een paar jaar weg zijn.
- Waarvoor is het? Wees specifiek: pensioen, een aanbetaling, schoolgeld, een algemeen langetermijnfonds.
- Hoeveel hebt u nodig? Een ruw bedrag is prima. U kunt het later verfijnen.
- Wanneer hebt u het nodig? Dit wordt uw beleggingshorizon (stap 4).
- Hoe flexibel is het? Kunt u een jaar of twee extra wachten als de markten laag staan?
4. Hoelang kunt u het geld belegd laten staan?
Beleg alleen geld dat u minstens vijf jaar met rust kunt laten. Aandelenkoersen kunnen sterk dalen en jaren nodig hebben om te herstellen, dus een kortere termijn vergroot de kans dat u met verlies moet verkopen. Hoe langer u kunt wachten, hoe meer de pieken en dalen van een portefeuille de neiging hebben uit te middelen.
Vijf jaar is een minimum, geen garantie. Markten hebben soms langer dan dat nodig gehad om terug te keren naar een eerdere top. Daarom moet ook het risico dat u neemt dalen naarmate uw deadline dichterbij komt.
Denk na over of u een deel van het geld mogelijk eerder nodig hebt dan gepland. Is die kans reëel, houd dat deel dan op een spaarrekening. Onze gids over risicotolerantie laat zien hoe de beleggingshorizon samenhangt met de andere factoren bij het bepalen van uw risiconiveau.
5. Gebruikt u pensioenen en fiscaal voordelige rekeningen?
Controleer of u gebruikmaakt van een pensioen via uw werkgever en fiscaal voordelige rekeningen die voor u openstaan voordat u geld op een gewone belaste rekening zet. In veel landen krijgen pensioenpremies belastingvoordeel en soms een aanvulling van de werkgever, en laten sommige spaar- of beleggingsrekeningen groei en inkomsten met weinig of geen belasting opbouwen.
Welke rekening bij u past, hangt af van uw fiscale positie, waar u woont en wanneer u het geld nodig hebt. Twijfelt u, dan kan een erkend financieel adviseur helpen, en in veel landen is gratis voorlichting over pensioenen met overheidssteun beschikbaar.
Pensioen via uw werkgever
Als u in loondienst bent, biedt uw werkgever mogelijk een pensioenregeling aan en betaalt die mee, en in sommige landen moet dat. Sommige werkgevers storten meer als u dat ook doet. Die extra bijdrage laten liggen is als een deel van uw loon laten liggen. Uw werkgever of de officiële voorlichting van uw overheid kan u de regels over bijdragen waar u woont vertellen.
Persoonlijk pensioen
In veel landen krijgt geld dat u in een pensioen stort belastingvoordeel, zodat een deel van wat u aan belasting zou hebben betaald in uw pensioen terechtkomt. Het addertje is dat u het geld meestal niet kunt opnemen tot een bij wet vastgestelde minimumleeftijd. Controleer de huidige regels en die leeftijd bij de belastingdienst van uw land of de officiële pensioenvoorlichting.
Fiscaal voordelige beleggingsrekeningen
Sommige landen bieden rekeningen waarop u tot een jaarlijks maximum kunt beleggen zonder belasting over groei of inkomsten te betalen, of met uitgestelde belasting tot u geld opneemt. Of u vrij kunt opnemen, hangt van de rekening af. Maxima en regels veranderen van tijd tot tijd, dus controleer de actuele bedragen bij de belastingdienst van uw land.
6. Weet u wat u aan kosten gaat betalen?
Tel alle kosten op voordat u belegt: de platform- of beheervergoeding, de lopende kosten van de fondsen erin en eventuele transactie-, uitstap- of overdrachtskosten. Reken het totaal daarna om naar geld voor uw bedrag. Een totaal van 1% per jaar over $10.000 is $100, ingehouden of de markten nu stijgen of dalen.
Kosten lopen rente-op-rente op, net als rendement. Over 20 of 30 jaar kan het verschil tussen jaarlijkse kosten van 0,5% en 1,5% oplopen tot vele duizenden in geld. Onze gids over beleggingskosten heeft een uitgewerkte tabel die precies laat zien hoeveel.
Vraag elke aanbieder voordat u zich vastlegt om een volledige specificatie van zijn kosten en lasten, lees die en vergelijk ze met minstens één andere aanbieder. Voor de beheerde portefeuille staat elke kostenpost op onze kostenpagina.
7. Hebt u bepaald hoeveel risico u kunt nemen?
Bepaal met welke daling u kunt leven voordat u belegt, niet erna. Stel u uw saldo na een slecht jaar voor in geld. Zou een belegging van $10.000 die daalt naar $7.500 u tot verkopen aanzetten, kies dan een voorzichtiger mix met minder aandelen. Verkopen na een daling maakt van een tijdelijke daling een blijvend verlies.
Uw risiconiveau moet weergeven wat u zich kunt veroorloven te verliezen en hoeveel tijd u hebt, en ook hoe u zich voelt. Een bedrijf dat geld voor u beheert, moet daar alle drie naar vragen voordat het begint. Antwoord nauwkeurig, ook als dat een portefeuille met lager risico betekent.
Uw geld over veel beleggingen spreiden helpt ook. Het voorkomt niet dat uw portefeuille daalt als markten dalen, maar het maakt het veel minder waarschijnlijk dat één slechte belegging ernstige schade aanricht. Onze gids over spreiding legt uit hoe.
Waar past de beheerde portefeuille in?
De beheerde portefeuille is een beheerd beleggingsproduct van de aanbieder. Het kan zinvol zijn zodra de eerste zes stappen klaar zijn en u hebt besloten dat iemand anders de portefeuille moet beheren. Hebt u nog dure schulden, geen noodreserve of een doel dat minder dan vijf jaar weg is, dan past hij nog niet bij u.
Hij vervangt ook niet uw pensioen via uw werkgever, en u moet bij de aanbieder navragen welke soorten rekeningen die aanbiedt. Lees hoe het werkt en de risicowaarschuwing voordat u een terugbelverzoek aanvraagt. Er is geen deadline en geen reden om te haasten.